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农村金融供给不足,新型农业经营主体信用评级

来源:http://www.mindspubLicidad.com 作者:666彩票 时间:2019-09-18 16:05

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四是创新金融产品和服务方式,缓解家庭农场融资难矛盾。积极推动辖内各金融机构结合自身优势,针对不同类型、不同经营规模家庭农场等新型农业经营主体的差异化资金需求,提供多样化的融资方案,合理确定贷款额度、还款方式。对从事林木、果业等生产周期较长作物种植的,最长可贷10年。

三是城乡发展差距突出,金融资源重城市、弱农村趋势更加凸显。从计划经济向市场经济的过渡过程中,我国形成了城乡二元经济结构,存在城乡市场隔绝、收入差距大、市场发育不完全、基础设施建设落后等问题,这直接导致了逐利性的资金不断流出农村,农村金融资金供给不足,加剧了城乡发展差距,使得农村金融的区域弱势性更加凸显。

专家指出,开展新型农业经营主体信用评级研究意义重大。不仅有利于提高新型农业经营主体自身信用水平,缓解其融资约束,而且也有助于探索涉农商业银行风险防控能力,缓解银行“想放不敢放”的矛盾。同时也有助于倒逼新型经营主体提升经营管理水平,以及为国家制定相关扶持政策提供了指引和依据。

在镇江市中心支行“一提四缓”工程的全面帮助下,家庭农场融资慢、融资难、融资贵问题有效缓解,家庭农场规模逐步发展壮大。今年截至6月末,全市共发展家庭农场2336家,呈现出产业结构全、生产规模优、设施工具好、科技素养高、经营效益好等特征。金融机构累计为287家家庭农场等新型农业经营主体发放贷款18.28亿元。家庭农场贷款融资平均成本为6.686%,较涉农贷款低1.45个百分点。

7月6日,在农业农村部农村经济研究中心举办的2019年农村普惠金融研讨会上,由农业农村部农村经济研究中心、西北农林科技大学、中国社科院农发所、北京惠农兴业农业研究中心等单位研究人员组成课题组发布的《新型农业经营主体信用评级研究》给出前述评价。

“现有研究没有构建针对新型农业经营主体信贷特征的信用评级体系;现有信用评级体系构建没有细分贷款客户,而家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体特点不同,信用评级体系构建时应该对客户进行细分;现有涉农客户信用评级体系构建时,评价指标多主观选取。”这就给信用评价体系的构建带来了难度。

三是简化贷款办理手续,缓解家庭农场融资慢问题。积极督促辖内涉农银行机构认真落实主办行制度,重点推进直管直贷试点工作,按“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则,简化审贷流程。对家庭农场贷款提供绿色通道,减少信贷程序和时间,贷款周期由原来的15天缩减到7天。

由于农村金融在现代农业的发展过程中发挥着至关重要的作用,现阶段农村金融与现代农业的发展呈现出不匹配的现状,是由于我国农村金融发展滞后、金融业改革不彻底等原因造成的。作为现代农业的主力军,新型农业经营主体在保障国家粮食安全、带动小农户脱贫致富、促进农业供给侧结构性改革方面都发挥了重要作用。目前,新型农业经营主体的融资需求无法得到满足,贷款难、贷款贵问题已成为制约其发展的瓶颈。

据媒体报道,截止到去年10月,该合作社还没有一笔以合作社名义的贷款,涉农银行机构提供的520万元贷款都是以该合作社理事长个人名义承贷,且绝大部分贷款期限为1年。这严重制约了合作社的发展壮大。

三是银行对家庭农场贷款的管理也需要有别于其他贷款。目前家庭农场贷款既同一般的农户贷款有所区别,又与个体工商户贷款不同,需要银行区别对待,同时也应该对银行的有关考核等给予区别对待,激励金融机构对家庭农场贷款的积极性。

此外,金融机构鉴于农业风险高的特性与其盈利目标冲突,使得其对农民的放贷意愿降低,这一举动无疑加剧现代农业发展的资金短缺现状。

近日,《新型农业经营主体信用评级研究》课题报告在京发布。该课题由农业农村部农村经济研究中心张照新、吴比,西北农林科技大学石宝峰,中国社科院农发所杜志雄,北京惠农兴业农业研究中心徐德徽等研究人员参与,报告按照“信用评级指标萃取→信用得分求解→信用等级划分”的步骤思路,尝试构建新型农业经营主体信用评级体系。

“一提四缓”工程主要做法

在长期政策推动农村金融制度变迁的过程中,农村金融主体始终处于被动地位,配合参与政府政策的实施,带有明显的政府行政干预色彩。由于正规金融机构的商业化改革要求银行以利润为目标,故大多数银行将资金转投至风险低、利润率高的城市地区,而不是农业风险客观存在的农村地区,因此多年来,“以农补工”的发展战略造成农业基础设施落后。

据课题组介绍,该课题报告从农民专业合作社资产负债能力、盈利能力、经营能力、管理水平、社会声誉等方面选择指标,利用偏相关分析剔除反映信息冗余的指标,利用Topsis-多元逐步回归相结合的方法,遴选出对农民专业合作社信用得分影响显着的指标,构建了由信用合作资金规模、是否有合作社质量管理制度等35个指标组成的农民专业合作社信用评级指标体系。

二是搭建信息共享和服务平台,缓解融资信息不对称情况。多次召开专题座谈会,了解家庭农场金融服务需求。联合市农委开展家庭农场统计备案工作,定期汇总、更新家庭农场名录向金融机构发布,增强信息沟通和共享。联合政府部门举办专场银农对接会,组织涉农金融机构在新闻媒体上宣传服务政策,增强银农供需双方有效对接。

报告认为,要使农村金融能为现代农业发展提供更强有力的支持,需要进一步缩小信息不对称等因素产生的资金供需缺口,建立一套能够准确反映现代农业发展特点的信用评级体系就变得极为重要。通过系统梳理和探析新型农业经营主体信用风险的演化机理和提升策略,既是研究涉农融资约束的重中之重,也是建立健全农村信用评价体系、改善农村信用环境、服务农业供给侧结构性改革和践行金融支持乡村振兴的关键。

金融机构作为资金的提供方和风险承担方,它们的认可对新型农业经营主体信用评价体系的运用具有至关重要的作用。

(作者单位:中国人民银行金融市场司信贷政策管理二处)

报告认为,经过长期的农村金融改革,我国已经形成正规金融机构和非正规金融机构并存的农村金融体系,但由于农业生产经营集约化、规模化水平提高,对资金的需求不断增加,尚不完善的农村金融对现代农业的发展产生了消极影响。

事实上,国内外研究在中小企业、商户、农户等贷款客户信用评级方面,已经取得了长足的进展。但以家庭农场、农民专业合作社等农村新型农业经营主体为研究对象的信用评级理论与方法尚无文献报道。

镇江市中心支行未来准备从多个方面继续深化家庭农场的金融服务工作:一是健全和完善政策扶持体系,完善支农再贷款、再贴现管理,对服务家庭农场好的金融机构给予政策支持。二是拓宽家庭农场贷款抵质押物范围,探索开展土地经营权、蔬菜大棚、林权等抵押。三是建立健全对家庭农场的信用采集和评价制度,鼓励金融机构将家庭农场的信用评价与信贷投放相结合,支持守信家庭农场融资。四是完善金融支持家庭农场的外部环境政策,推动银保、银担等合作,开展“贷款+保险”、“贷款+担保”等多种服务模式,满足家庭农场多样化的需求。

对于农村金融存在的问题,该报告提到,一是农村金融资源供给不足。多元化的农村金融主体之间缺乏充分的竞争,银行在农村设立的网点有限,剩余的农村金融机构的农业信贷门槛高,授信额度小,这使得农民对正规金融的依赖度很低。农业发展银行和农业银行主要向农村基础设施和农产品加工企业提供贷款,很少向农户贷款,能够提供信贷服务的农村金融组织资源缺乏。

同时,在家庭农场信用评价方面,从家庭农场偿债能力、经营状况、管理水平、农场主基本情况、家庭农场所在地外部宏观条件、信贷特征等方面选择指标,利用偏相关分析剔除反映信息冗余的指标,利用Logit回归遴选出能显着区分家庭农场违约风险大小的指标,构建了家庭农场信用评级指标体系。

针对家庭农场发展面临的难题,为贯彻落实2013年中央一号文件支持家庭农场发展的精神,去年5月份,中国人民银行刘士余副行长在镇江市专门主持召开了“农村土地承包经营权流转和家庭农场金融服务座谈会”,对金融支持农业适度规模经营和“三农”发展提出了明确要求,鼓励金融机构创新金融产品和服务方式,支持家庭农场发展。今年2月,中国人民银行出台《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》,要求分支机构和金融机构高度重视新型农业经营主体的金融服务,加大对家庭农场等新型农业经营主体的支持力度,并创新推出家庭农场等新型农业经营主体主办行制度,农业发展银行、农业银行等涉农金融机构选择部分重点省份的县,提供“一对一服务”,重点支持一批家庭农场等新型农业经营主体发展现代农业。

比如,农村资金向城市回流,导致城乡差距进一步扩大,农村金融服务整体上无法满足“三农”的要求。再比如,农业发展银行的主要服务对象为粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户,不对农户个人提供金融服务。

作为一项理论研究成果,如何有效应用于实际?是否真正切实解决新型经营主体贷款难的问题?

一是家庭农场自身发展不规范影响了银行介入。部分家庭农场承贷要素不全,虽依法注册,但没有办理税务登记、法人登记等手续,缺少组织机构代码,使其不能以农场的身份申领贷款;大多家庭农场存在内部管理不完善、财务管理透明度低等问题,金融机构难以准确评价其信贷风险。

二是农村合作金融组织选择性贷款现象严重。农村信用合作社的分支机构基本覆盖了广阔的农村地区,但其出于追求自身利益最大化的考量,进行了选择性贷款,导致一般农户获得贷款的可能性不断降低。

对此,课题组指出,新型农业经营主体与银行等资金提供方之间信息不对称、信用信息不能共享是制约信用评级结果转化的关键性问题。应搭建新型农业经营主体信用信息平台,这是解决此类问题的必要环节。“建立规范运作的新型农业经营主体信用评价信息数据库,可依托人民银行企业征信系统,在企业征信系统中增设新型农业经营主体模块,为新型农业经营主体信用评价成果的转化提供权威的信息共享平台。”

四是农村各种产权还需要进一步盘活。伴随新型农业经营主体的产生和发展,农业生产资金需求增加,对农房、土地等产权的开发和利用需求也逐渐增强,需要进一步推进盘活农村多种产权,拓宽农户贷款的抵质押物范围。

在历经改革开放40年的摸索试探后,中国农村金融发展取得了显著成就,但家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体仍然面临融资难、融资贵的问题。完善新型农业经营主体信用评价体系,对于加快农村普惠金融发展,具有重要价值。

这不只是圣野浆果专业合作社一家的困惑。近年来,随着现代农业的快速发展,家庭农场、农民专业合作社、龙头企业等新型农业经营主体“贷款难、贷款贵”愈加凸显,成为当下中国农村金融改革与发展的重点。

中国人民银行镇江市中心支行以提升家庭农场发展信心,缓解家庭农场融资信息不对称、融资慢、融资难、融资贵等问题作为切入点,积极引导地方政府等部门联合开展金融服务家庭农场“一提四缓”工程,有效促进了家庭农场快速发展。

报告称,中国农村金融有着显著特点,比如中国农村经济具有小农经济分散和低效益的典型特征,这使得实行严格风险控制和追求收益的市场化金融体系很难真正扎根农村、服务“三农”。

该报告的重要研究成果,就是建立了农民专业合作社信用评级指标体系和家庭农场信用评级指标体系。

五是相关的风险分担等配套服务机制需要完善。目前,部分地方针对家庭农场的政策性担保、贷款风险奖补政策等还比缺乏,保险公司对家庭农场开展业务的积极性也不是很高,商业保险、担保等的费用也比较高。此外,家庭农场拥有的土地、林木、农房等财产缺少确权登记、评估交易等配套服务,也影响了金融机构介入的积极性。

面对新型经营主体普遍缺乏抵押物的现状,一个重要课题被提到了案头:能否通过建立一套能够准确反映现代农业发展特点的信用评级体系,为新型经营主体提供信用贷款?

五是完善政策工具和奖励机制,缓解家庭农场融资贵问题。着力发挥支农再贷款、再贴现的引导作用,为家庭农场服务好的金融机构提供低成本资金,完善涉农信贷政策导向效果评估,持续推进农村信用体系建设,推动金融机构加大对家庭农场的支持。

丹东圣野浆果专业合作社,位于“中国草莓第一县”辽宁省丹东市东港十字街镇赤榆村。该合作社的草莓品牌享有盛誉。近年来,随着合作社经营范围不断扩大、生产经营管理水平不断提高,合作社的理事长却越来越犯愁——没钱。

二是涉农金融机构贷款权限管理需要完善。多数银行实行审贷分离制度,重视风险防范,基层机构只有贷款推介权,大额贷款的审批权有限,利率定价和信贷产品创新上也多由上级行制定,基层行缺乏灵活应对的能力。

课题组也建议,由政府部门或中国人民银行牵头,实施激励政策,推动金融机构应用新型农业经营主体信用评价机制,激励银行等金融机构不断探索和加大金融创新力度,积极参与到新型农业经营主体信用评价体系的构建与应用中去,推出适宜的金融创新产品与服务,使信用评价体系对守信者的激励作用及对失信者的惩戒作用得到真正的发挥。

金融机构也针对家庭农场创新推出了特色信贷产品和融资模式,如句容农业银行积极打造农业产业链融资,推出“专业合作社+社员”贷款模式,对专业合作社统一信用评级、统一测算担保额、统一授信,合作社为社员贷款提供保证担保,社员申请贷款时无需再提供抵质押物,只需提供合作社理事会出具的推荐函,经信贷人员现场调查后就可获得贷款,并且贷款享受基准利率。

家庭农场金融服务需求出现新特点

一是增强政府主导功能,提升家庭农场发展信心。积极与地方政府合作,推动政府出台家庭农场的扶持政策,积极利用财政资金撬动金融资本,支持农商行创新推出专门面向家庭农场主的“助农贷”,利用镇江市农委设立的共同担保基金,按照1:10的放大倍数发放贷款。

家庭农场作为当前实现农户经营制度基本稳定和农业适度规模经营有效结合的重要载体,对于加快推进农业现代化、促进城乡统筹发展和实现“四化同步”目标具有重要意义。近期,在走访江苏镇江多家家庭农场后,笔者发现,在当前家庭农场发展呈精品化、品牌化的趋势下,家庭农场金融服务需求出现新的特点,给未来的金融服务提出了更高的要求:一是融资额度大额化,以适应家庭农场企业化、产业化、一体化的发展要求;二是融资期限长期化,以适应家庭农场生产周期和经营发展的要求;三是金融服务需求多元化,以适应家庭农场发展在支付结算、风险防控、政策咨询等服务的便捷性的要求。具体表现在:

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